湖北工程学院：守护师生钱袋子 生科反诈在行动

至今已有70余项民间对外投资在自贸区备案。

银行信贷债务到期后，金融机构一般采取先内部催收、协商,后司法起诉、强制清收的模式，耗时耗力。（三）加强对企业银行信贷、民间融资的跟踪监测和预警管理。

一些资金流向国家明令禁止的两高一剩行业，影响了金融机构贯彻执行国家宏观经济金融调控政策的力度和效果。银行信贷资金流入民间借贷，直接引发企业资金的不稳定性，干扰企业的原材料采购、生产和产品销售，进而影响企业正常生产经营。另外个人以个人消费贷款、住房按揭贷款、住房公积金贷款、小额担保贷款等名义从银行取得贷款，再直接转借或通过企业、信用担保、典当、投资管理等中介组织转借给实际借款人，从中收取利息差额，把信贷资金向民间借贷转化的现象也不容忽视互联网金融可以说完全是由市场机制主导的。这样螺旋式循环往复，结果是金融产品越来越多、越来越丰富，监管政策越来越完善、越来越严密。

做好科技创新的金融服务，仅依靠金融机构是不够的，需要金融机构与金融市场协调联动，需要多种融资渠道有机对接，特别需要风险投资、天使投资等符合科技创新特征的新金融模式，实现对科技创新企业整个生命周期的服务。但是，在金融体制和方式上，这一两年可谓创新步伐较快，创新成果累累。电子商务服务平台也进一步发展，比如交通银行的淘宝旗舰店、建设银行的善融商务商城。

在风险控制上，央行等监管部门应尽快出台相关政策，防范互联网金融的操作风险和信用风险，严禁借助互联网进行非法集资。国内结构性产品起源于2002年的结构性存款业务，2005年我国第一只人民币结构性理财产品推出，随着银行理财产品回归代客理财的本质，基于风险定价的结构化产品更符合财富管理的本质。这类理财产品的发行对象通常是高净值人群，随着我国人均收入水平的不断提升，另类理财产品在未来银行理财产品市场中的地位必然会越来越重要二是业务模式亟待转型，银行传统的盈利空间受到两头挤压。

基于以上分析，在经济金融的新、旧常态交替过程中，银行的经营将面临两大困难：一是不良资产的持续暴露，风险防控的压力不断上升。由此，一是要以加强功能监管、营造公平环境为导向，按照各类金融产品、金融业务的本质属性和功能，对从事同一类金融业务的各类机构采取统一的监管规则。

一方面，多层次金融市场体系将进一步健全完善，互联网金融等新的金融服务业态将加快涌现。财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务的客户类型比较广泛，既包括个人，也包括机构。转型的主要方向 经济、金融从旧常态向新常态演进，势必带来银行经营环境的全面、持续和深刻变化，银行必须彻底摒弃过去跑马圈地、外延式扩张的传统业务老路，重新梳理发展战略、业务布局和发展节奏，切实转变业务模式和盈利模式，提高精细化管理水平和专业化经营能力，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路。对于像兴业银行这样一家以银行为母公司的金融控股集团而言，银行集团内部的组织体系、体制机制和企业文化等也面临再造，以适应转型的需要。

这样才能确保业务有很高的专业化水平、健康有序运行。四是提升中后台集中运作与管理水平。以银行业营改增为例，在具体税制设计上，建议对于符合银行转型发展要求的市场化、交易型的业务等，给予适当的税收支持。在统一的价值观和行为准则之下，充分尊重不同集团成员、业务板块、机构岗位客观差异的亚文化。

同时，要建立健全多样化的体制机制，包括资源配置、考核评价、薪酬激励、人才选聘等。随着业务转型的推进，很多业务需要多个产品部门共同配合完成，业务的利益由各部门共享，任何单个部门都不可能独立完成所有的业务流程。

一方面，从产业结构来看，服务业呈加快发展态势，在经济增长中的重要性持续上升。以能源、原材料产业为主的地区，企业经营困难加剧。

要积极培育与银行经营转型相适应、为整个银行集团所共有的优秀企业文化，包括：确立集体共同的价值观。在此，借鉴国际成熟银行的经营实践，结合我国金融业的具体特点，笔者提出以下两个方面思考。从国内情况来看，随着银行综合化经营的深入开展，今后会有越来越多的银行内部机构转化为独立的市场主体，这样原本属于银行内部的交易则相应转变为市场交易，从而增加了银行集团的营业收入。总体上，应本着质价相符的原则，把握好经济金融结构转型的主线，抓住银行经营模式变革的主流，更加妥善地处理银行服务收费等问题。从兴业银行的实践来看，转型的路径在于按照以客户为中心的理念和原则，着力打造一体两翼的专业服务体系。那么，要做好统筹协调，就应根据各类业务的本质属性持续优化业务流程设计，即按照业务的内在逻辑关系，按照具体业务在前、中、后台间的风险控制要求以及集中作业和成本控制的理念，动态梳理各个部门的职责与流程，而不是简单固守既有部门或产品的纬度去思考。

积极推动转型升级、调整优化经济结构的地区，其地区生产总值、企业利润、财政收入、居民收入等保持稳定增长。新常态下银行经营转型的方向和路径 在新常态之下，银行加快推动经营转型已是大势所趋。

今后，随着经济结构的优化和市场化改革的推进，这种局面将获得改变。经济新常态下金融的新常态 金融是现代经济的核心。

转型的路径设计——以兴业银行为例 围绕上述五个转变，各家银行情况有所不同，具体路径可能也有所差异。同样地，单个金融机构对其未来发展速度的预期也要更为现实、理性。

总之，银行经营转型的主要方向应该是轻资本、高效率。另一方面，需要对各类产品部门进行专业分工，并在此基础上统筹运用整个集团各个产品部门的专业服务能力。因此，对于银行的服务收费，需要我们在观念上进一步厘清：一方面，对于乱收费、强制收费以及只收费不服务或少服务等行为，必须坚决打击，营造良好的市场秩序。具体而言，一方面，不论哪个产品部门，若要为客户提供产品或服务，都必须由客户经理牵头联系和陪同，保持全行一个脸孔面对客户，做到客户关系管理的统一性，避免多头管理。

其所以会出现这种现象，主要在于旧的经济增长模式还有着根深蒂固的影响，而经济的新常态与旧常态之间仍存在许多的往复。总之，随着中国经济增速区间的下移，中国金融业过去十多年跑马圈地、高歌猛进的时代已经结束，增速回落将是金融的一个新常态。

今年5月，习近平总书记在河南考察时提出，我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。如果营改增只是把原来基于银行营业收入的营业税简单地转为所谓的增值税，很可能会提高银行集团的整体税负水平。

与此同时，国内金融监管也因势而变：一是维护金融稳定，对银行资本的要求更为严格，对流动性的要求进一步提高。可见，经济结构的调整优化作为一个重要发展趋势，也将成为中国经济的一个新常态。

而实践当中，进行这样的区分很难，因为在缺乏一个简洁且强有力的措施以准确评估税基的情况下，这样的税制往往会导致较高的税收遵从成本、管理费用和执行成本。四是从习惯于持有资产至到期的模式向以交易管理资产为主的模式转变，如积极发展代客管理、托管业务等。另一方面，由于金融价格机制更加市场化，未来利率、汇率的波动也将成为金融的一种新常态。银行必须从信用中介向信息中介、资本中介转变，加强客户细分与行业研究，一户一策，提供包括债权融资、股权融资、代客交易、托管、做市服务等在内的一揽子、全流程、订制化、高附加值综合金融解决方案。

另一方面，伴随着产业结构与行业结构的明显分化，各区域的增长也受到不同程度的影响。从具体表现形式来看，我国金融的新常态主要体现在三个方面。

与此同时，前、中、后台的业务之间也存在相互关联，各个部门既相互协同，又有严格的防火墙。二是正确处理客户关系管理部门与产品服务部门的关系。

第一，与经济增速回落相适应，金融业的增长速度将逐步回归正常。培育集团内部紧密协同配合的文化。